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住房公积金 ，大家不陌生 。

但对不少城镇职工 、灵活就业群体来说
，真想用时，却发现要么额度不够 ，要么用途受限
，犹如一笔沉睡资金
。

中央经济工作会议提出要深化住房公积金制度改革；近期多地密集出台新政，包括提高住房公积金贷款额度
、拓宽提取公积金使用范围等 ，以期更好地激活、唤醒这一资金池。

（图源：网络）

一

全国住房公积金的盘子有多大？

截至2024年末
，住房公积金累计缴存总额327941.35亿元，缴存余额109252.79亿元 ，同比增长8.61%；全国累计发放住房公积金个人住房贷款4999.11万笔 、164901.08亿元 。

乍一看
，住房公积金的家底挺厚，在居民买房贷款
、提取租房时发挥了作用
。但也有一些人没咋动过这笔钱 ，超10万亿元的住房公积金，活跃度仍有限。

究其原因
，是中国房地产形势变了，住房公积金的老办法跟不上新需求 。

1990年 ，中国城镇居民人均居住面积仅约7.1平方米
，当时人们的首要需求是“有房住 ”，住房供给要重点破解“有没有
”的问题
。1991年 ，上海成为全国最早试点住房公积金制度的城市
，用“个人存储、单位资助”方式，化解住房商品化初期资金短缺困境。

近几年 ，中国房地产市场从供不应求转向供需基本平衡
，局部出现供给过剩，住房需求主体也同步发生改变 。

需求侧 ，广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉介绍
，当前中国房地产市场的需求主体转向了新市民 、外来人口和灵活就业群体，他们中一些人有购房
、租房刚需 ，还有些人对老旧小区改造、住房翻修 、家居升级换代消费等存在旺盛需求；

但在供给侧，公积金制度的使用惯性还没转过来
。“重买房轻租赁 ”“重贷款轻提取”思路延续多年
，公积金提取额度、频率
、范围都受限。住房公积金的利率优势也在减弱，在商业贷款利率持续走低、办理手续简单的背景下 ，公积金的吸引力不比从前 。

住房公积金还存在地域差别。李宇嘉称
，有的热点城市公积金缴存额度高，但房价更高 ，公积金贷款额度杯水车薪；非热点城市房价相对低
，可楼市需求也低，公积金只好“睡
”在账户里
。

怎么让供需两端对得上？这正是住房公积金改革的重点。

某楼盘售楼处 ，购房者正在咨询 。图源：新华社

二

不少地方正探索住房公积金新用途
。

提额度
，是最直接的红利。深圳 、上海等地上调住房公积金贷款额度，加大对居民购房的支持力度；有的城市针对多孩家庭出政策 ，住房公积金贷款额度再抬高；还有地方放宽贷款次数限制
，让一些有改善性需求的家庭也能享受到公积金利好 。

拓宽住房公积金的使用面
。河北石家庄，支持缴存职工提取公积金 ，用于支付自住房物业费；宁夏银川，缴存人对其自住房进行结构加固
、自主更新、原拆原建时
，可提取本人 、配偶及直系亲属公积金；福建福州，支持缴存人提取公积金用于购买车位；海南支持将公积金用于大病治疗所产生的医疗费用。

这些尝试 ，说明住房公积金不再只是“购房专用金”
，更成为“住房全生命周期基金 ” 。

灵活就业群体也很关注公积金缴用情况
。过去，这一群体没有固定工作单位 ，想缴存公积金却没渠道；现在
，有的地方推出灵活就业群体专属缴存产品，缩短最低缴存期限 ，缓解公积金断缴
、贷后逾期等问题。

住房公积金制度改革上升至国家层面
，意味着将从“试点探索
”走向“制度完善”，让公积金在扩内需、稳市场中发挥更大作用 。

具体怎么干？在李宇嘉看来 ，深化住房公积金制度改革
，应覆盖公积金缴存 、提取
、使用等全链条、各环节
。

缴存端，除了城镇职工 ，还应鼓励更多灵活就业人员 、新业态从业者加入，比如外卖员
、网约车司机、自由职业者等
，都应有权享受公积金政策红利；提取端，要继续提效 ，让大伙儿想提就能提 、提得方便快捷。

使用端也得提质
，继续扩大使用场景，发挥公积金增值收益 ，支持人们在住房及非住房领域的合理需求
，让更多群体得到实惠 。这样，公积金的庞大资金池 ，才可能真正成为住房消费升级的“活水 ”。

文/锐聆

编辑/点苍

来源/侠客岛微信公众号